【危疾保險等候期】一文了解危疾等候期長度及注意事項

假如您投保危疾保險後不久便出現危疾相關症狀，是否能獲得賠償？大部分危疾保險產品均設有等候期（Waiting Period），目的是維持保險制度的公平性，避免有人在得悉身體出現問題後才即時投保及提出索償。如果您正考慮購買危疾保險，以下內容將帶您了解危疾等候期的定義、常見長度、索償安排，以及轉保時需要注意的事項，幫助您更全面評估保障需要。

保險等候期是什麼？

投保後，相關保障一般不會立即生效。保險產品一般設有等候期（Waiting Period），即保單生效後的一段指定期間，若受保人出現相關疾病的症狀、接受相關診斷或提出索償，保險公司一般不會就該項保障作出賠償¹。

不同保險產品的保障範圍、索償條件及風險特性各有不同，因此等候期長度亦可能有所差異，投保前應仔細閱讀保單條款，了解保障範圍、索償要求及相關限制，以避免日後出現誤解。

為什麼保險公司會設立等候期？

保險制度的核心概念，是透過風險共擔機制，讓一群受保人共同分攤未知風險。保險等候期旨在避免有人在已察覺身體出現問題、懷疑患病，甚至在接受檢查後才投保，並隨即提出索償，從而影響保險制度的公平性及可持續性。若沒有等候期機制，保險公司則可能需承擔較高的即時索償風險，最終或會推高整體保費水平。

危疾保險等候期一般多長？

一般而言，危疾保險的等候期普遍由保單生效日起計60至90日。部分針對如婦科疾病或自閉症等個別疾病的危疾保單，可能會額外增設6個月甚至1年的等候期²。

除了危疾保險外，醫療保險等候期多長？

保監局現時對等候期沒有設立統一標準，保險公司有權因應不同產品、特定疾病及醫療情況，制訂不同長短的等候期。但一般而言，醫療保險的等候期一般由保單生效日起計30日¹。

建議投保人在投保前仔細留意保單內有關「等候期」的條款，以免日後索償時發生誤會。

為什麼危疾保險的等候期比醫療保險長？

危疾及醫療保險雖然同屬健康保障產品，但兩者的保障目的及賠償方式並不相同，因此等候期安排亦有所差異。

一般而言，醫療保險主要採用「實報實銷」方式賠償符合保單條款的醫療開支，例如住院、手術及相關治療費用³；而危疾保險則會在受保人確診符合保單定義的受保危疾後，提供一筆過的現金賠償，且賠償金的用途一般不受限制²。

由於危疾保險涉及一筆過賠償，而且賠償金額通常較高，除了可用於支付醫療開支外，亦可協助應付康復期間的生活費、收入中斷或其他財務需要。因此，保險公司在設計危疾保險產品時，一般會採取較審慎的風險管理安排，包括設立較長的危疾保險等候期，以確保保障機制公平運作。

危疾保險等候期的參考例子

1. 背景

2. 事件

2026年1月27日，陳小姐因感到呼吸困難與咳血求醫，進行胸部 （平片及顯影劑） CT檢查，其後不幸被確診為第二期肺癌。

3. 結果

由於陳小姐在等候期內首次出現相關疾病的徵狀或狀況，並接受相關跟進診斷，因此富衛人壽不會支付3大疾病權益。

以上只作舉例說明之用並假設(一) 應繳保費已全數支付、(二) 保單內沒有任何欠款、(三) 基本計劃的原有投保額於保障年期內維持不變及(五) 被保人並沒有受保於定期危疾系列⁴的其他保單。

保險等候期期間的注意事項

1. 有機會不適用於意外

受保人在等候期間如因意外等不可預料的事件受傷入院，保險公司或會按保單條款處理其醫療費用索償，而原有的等候期限制可能不適用，受保人可獲得適時的保障¹。

2. 轉保時亦要計算等候期

隨著人生階段及保障需要改變，部分人士可能會考慮加強保障，或將現有保單轉換至其他保險計劃。不過，在決定轉保前，除了比較保費及保障範圍外，亦應留意新保單是否設有新的保險等候期安排。

一般而言，轉保至新保險產品後，投保人一般需要重新接受核保，而新保單亦會按照其條款生效，因此可能需要重新計算等候期。因此，如您正考慮轉保，建議先確認新保單已成功批核及正式生效，再考慮是否取消現有保障，以減低因等候期或核保結果而出現保障缺口的風險。

危疾保險邊間好？

在比較不同危疾保險 時，除了考慮等候期，還可留意不同計劃的保費、保障範圍、條款等。富衛人壽的自主揀危疾保障計劃⁴不但會根據保單條款賠償等候期期間因意外導致的索償，更針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」提供保障。而且可額外自選加配2款保障 ——「自主揀升級計劃」（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益^5,6）保障額外59種危疾⁵；而「自主揀二合一計劃 」 （即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及3大疾病的額外醫療保障），當中3大疾病的額外醫療保障⁷讓您取得癌症、急性心肌梗塞或中風3大疾病的賠償後，仍然可以在該3大疾病首次確診後兩年內，為符合條件的額外醫療支出，以實報實銷形式取得賠償。只需回答兩個簡單的問題，無需驗身，就能於網上投保，快捷又方便！