【危疾保險邊間好？】5大準則幫您比較適合自己的純危疾保險

重點摘要

• 比較危疾保險時，可先由自身危疾保障需求、危疾保險種類、「危疾」定義、供款能力及額外保障5方面入手。
• 如果您是家庭經濟支柱，需照顧家庭、償還物業貸款，或是自僱人士，則建議您投保危疾保險，以防日後不幸患上危疾後需承受巨大財政壓力。

市面上的危疾保險產品五花八門，保障範圍亦不盡相同，到底要用什麼比較準則才能選出最好的危疾保險？以下詳列5大比較項目，助您決定危疾保險邊間好，選出最適合自己的純危疾保險產品。

危疾保險邊間好？5大比較項目

一份適合自己的危疾保險，能夠讓您在患上危疾時得到財政上的支援，減輕經濟負擔，從而盡量維持自己和家人原有的生活質素。在投保危疾保險產品前，可先參考以下5大比較項目：

1. 了解自己對危疾保障的需求

不同人生階段、職業及家庭責任的人都會對危疾保障有各自的需求。因此在比較不同危疾保險產品前，首先必須釐清自己的保障目標與實際需要。您可從以下幾個方向作初步評估：

• 您購買危疾保險的主要目的是什麼？是想針對某類嚴重疾病獲得保護？還是希望在患病時獲得醫療保障？
• 您是否想涵蓋早期危疾（如原位癌）的保障？或在康復期間想獲得一筆過賠償，補貼除醫療以外的開支？
• 您現有的保障是否已經足夠？如公司團體醫保一般只能涵蓋醫療開支，未必能保障因患病停工而導致的收入損失，投保前應先確認當中的保障缺口。
• 假如您不幸患上危疾，您有足夠資金維持自己與家人的日常生活質素嗎？
• 您能夠負擔多少保費？建議在保障與長期負擔之間取得平衡，避免因保費過高而影響日後持續供款。

2. 定期／純危疾保險 vs 終身危疾保險：哪個適合自己？

危疾保險主要分為定期危疾保險（又稱純危疾保險）及終身危疾保險，前者只提供純危疾保障，後者則含儲蓄成份，可按個人的理財習慣、經濟能力及保障需要，比較哪種適合自己。一般而言，若以醫療保障為最大考量，純危疾保險在保單早期一般以相對較低的保費，提供較高的保障額。

3. 檢視不同產品對「危疾」的定義

不同危疾保險產品對「危疾」的定義都不盡相同，涵蓋嚴重危疾數目亦不一。舉例說，市面上大部分危疾保險都涵蓋癌症，但並不代表所有癌症都會受到保障，部分產品未必包括原位癌或早期癌症。因此，比較危疾保險時應重點留意以下幾點保單條款，如保障疾病數目、是否涵蓋早期危疾、各項疾病的定義門檻，以及是否設有多重賠償條件，從而確保所選產品能真正切合自身需要。

4. 自己的供款負擔能力

危疾保險屬於長線的健康投資，雖然每個人都想享有最高的保額，但相對要支付更貴的保費。因此比較危疾保險時不應只著眼保額高低，亦應衡量長遠能否負擔保費。建議投保前考慮自身收入的穩定性、未來財務責任及可接受的供款年期，在保障與供款之間取得平衡，避免因短期追求高保障而導致長遠供款壓力，影響整體財務規劃，甚至導致中途退保。

5. 額外保障

部分的危疾保險除了提供一筆過現金賠償，還會提供額外的保障項目及復康支援，例如富衛人壽的自主揀二合一計劃（MyCover 2-in-1）¹，當您取得癌症、急性心肌梗塞﹑中風此3大疾病的賠償後，仍然可以在首次確診後兩年內，為符合條件的額外醫療支出，以實報實銷形式取得賠償，直至預設賠償額度滿額為止。

另外，當您確診癌症、急性心肌梗塞或中風此三大疾病並得到3大疾病權益之賠償後，您可以免費尊享樂活復康服務²提供的一系列專業復康服務，並可享用由臻一尊貴優才醫護管理團隊³為您度身訂造的專業健康提案。

您有必要購買危疾保險嗎？

危疾保險最主要的功能是在受保人患危疾時，提供一筆過現金賠償，彌補受保人患病及治療時損失的收入。因此，若您正處於以下的人生階段，比較有需要考慮購買危疾保險：

情景1：子女年幼 / 需要供養父母的在職人士

假如您是家庭經濟支柱，需要照顧年幼的子女或供養父母，倘若不幸患上危疾，危疾保險便能提供一筆過現金，讓您治療過程中有資金負擔子女的日常開支或供養父母，並維持原有生活質素。

情景2：需償還物業貸款

假如您仍需償還物業貸款，患上危疾或許會打亂您的財務計劃，並讓您陷入資金周轉的困難。而危疾保險提供的財政援助，能助您在沒有工作收入的情況下，減輕您的財政壓力，專注於安心養病。

情景3：自僱人士

自僱人士，例如Freelancer、的士司機等，礙於工作收入的性質，並不享有醫療保險或病假的福利。假如因患上危疾而失去收入，又缺乏團體醫療保障，將嚴重影響您的生活。危疾保險的賠償能為您帶來一筆過的資金，讓您靈活運用這筆賠償作治療開支或生活費等，直至康復並重新投入工作。