【醫療保險年齡限制】一文了解醫療險／自願醫保投保年齡上限

重點摘要

• 大部分醫療保險設有投保年齡限制及續保年齡限制，投保前應留意產品條款。
• 部分保險公司會以下次生日年齡（Age Next Birthday, ANB）作為投保年齡計算基準。
• 傳統醫療保險的投保年齡上限一般為65歲，續保年齡上限則多介乎75至100歲。
• 自願醫保投保年齡可達80歲，並保證續保³至100歲（實際年齡）。
• 即使超過一般醫療保險的投保年齡上限，仍可於80歲（實際年齡）或之前考慮投保自願醫保，以獲得醫療保障。
• 趁年輕投保有機會享有較低保費、較高承保機會，並減低因健康狀況改變而影響投保的風險。

不少人到了50至60歲才開始關注醫療保障，卻發現部分醫療保險設有投保年齡限制，自己已無法投保。究竟醫療險的投保年齡上限是多少？65歲後還能否購買醫療保險？FWD為您詳細解釋醫療保險／自願醫保投保年齡上限以及趁年輕投保的原因，助您及早作出合適安排。

投保年齡定義

投保年齡是指受保人申請保險時，保險公司用作評估其投保資格及釐定保費的年齡。不同保險產品均設有最低及最高投保年齡，若申請人的年齡超出產品規定範圍，保險公司可能不會接受投保申請。

一般而言，部分保險公司會以下次生日年齡（Age Next Birthday，ANB）作為投保年齡的計算基準，而非按受保人當時的實際年齡計算。

假設受保人出生日期為2000年8月14日：

• 如果保單簽發日期為2026年2月1日，其下一個生日為2026年8月14日，因此下次生日年齡為26歲；
• 如果保單簽發日期為2026年8月30日，其下一個生日為2027年8月14日，因此下次生日年齡為27歲。

因此，若產品的投保年齡上限為下次生日年齡65歲，受保人在投保時的下次生日年齡一旦超過65歲，便不符合該產品的投保資格。

傳統醫療保險投保年齡上限多少？

市面上大部份醫療保險的投保年齡上限為65歲，而續保年齡上限則一般介乎75至100歲¹（實際年齡）。

但請留意，不同產品的保障範圍、續保安排及核保要求各有差異，消費者比較醫療保險時，除了留意保費及保障額之外，亦應細閱產品小冊子及保單條款，了解實際的投保年齡上限及續保安排。

自願醫保投保年齡上限多少？

與部分傳統醫療保險產品相比，自願醫保的投保年齡安排較具彈性。

受保人如為香港居民，且年齡介乎15日至80歲（實際年齡），便符合投保自願醫保認可產品的資格。換言之，自願醫保認可產品的投保年齡上限為80歲²（實際年齡）。

除了較高的投保年齡上限外，自願醫保產品亦保證續保³至100歲（實際年齡），讓受保人在保單生效後，即使健康狀況出現變化，仍可按計劃條款續保。

一般醫療保險與自願醫保投保年齡比較

超過65歲還可以購買醫療保險嗎？

可以。若您已超過部分一般醫療保險的投保年齡上限，仍可考慮投保年齡上限達80歲的自願醫保產品，以獲得醫療保障。自願醫保亦保證續保³至100歲（實際年齡），有助滿足長遠的醫療保障需要。

趁年輕買醫療保險的好處

對不少香港人而言，30至40歲往往正值建立家庭、供樓或照顧父母的階段。若此時因疾病需要接受治療，醫療開支可能影響家庭財務安排。因此，在身體狀況較理想時及早規劃醫療保障，除了有機會獲得較低保費，也能減少因健康狀況改變而影響投保的機會。

1. 減低因投保年齡限制而無法投保的風險

受保人一旦超過個別產品的投保年齡上限，就無法申請該醫療保險產品。因此，年輕時購買醫療保險，能減低日後因超出投保年齡上限而無法投保的風險。及早規劃亦有助您在人生不同階段獲得合適的醫療保障，令自己和家人能更安心規劃未來。

2. 保費較低

購買醫療保險前，保險公司可能會要求受保人進行健康評估，或提供健康狀況資訊。隨着年齡增長，受保人出現健康問題的可能性或會增加。相比之下，年輕人的健康狀況較良好，患有長期疾病的機會相對較小，因此年輕時投保，除保費有機會較低外，成功投保機會自然較高。

3. 降低遭拒絕承保的風險

如果您曾經患有嚴重疾病，購買保險時，保險公司可能會向您徵收更高的保費，以彌補潛在的賠償風險。因此，趁年輕購買醫療保險，除了可享較低的保費，更可盡量避免因現有疾病或過往的患病歷史，而遭拒絕承保。