【共同保險】意思是什麼？與共付額有何分別？

共同保險是什麼？投保前除了要留意保單賠償範圍及賠償限額，亦要留意計劃中是否有共同保險。以下為您解釋何謂共同保險，其作用、計算公式，以及與共付額及墊底費的分別。

共同保險的意思是什麼？

共同保險是指保險公司和客戶共同分擔醫療費用。當您申請醫療保險索償時，您需按計劃中部分的醫療項目所列明的百分比，承擔一定比例的醫療費用。如果您投保的醫保計劃設有共同保險，即使醫療費用並無超出限額，您仍需要就共同保險承擔一定百分比的費用。因此，記得投保前應仔細閱讀計劃中是否設有共同保險，以及其百分比多少。

共同保險的作用及好處

對投保人來說，購買設共同保險的醫療保險所需的保費，通常會比購買相似類型但不設共同保險的醫保費用較低。除此之外，由於客戶需要就醫療開支自行承擔部分責任，所以共同保險能減少濫用醫療服務的情況。

共同保險的計算公式

以自願醫保標準計劃為例，即使訂明診斷成像檢測屬保障範圍內，您仍需要承擔30%共同保險。假設黃先生受保於自願醫保標準計劃，並於中大醫院進行腦部電腦掃描，其需承擔的共同保險費用計算方式如下：

合資格訂明診斷成像檢測CT-Scan的醫療費用：2,250港元

保險公司賠償金額：2,250港元 × 70% = 1,575港元

黃先生需支付：2,250港元 × 30% = 675港元

而保單年度保額則會扣除保險公司賠償金額，而非總合資格醫療費用，所以該保單年度剩餘保額：

每年保障限額 - 保險公司實際賠償金額 =該保單年度剩餘保額

20,000港元 – 1,575港元 = 18,425港元

共同保險、共付額及墊底費的分別

共同保險

共同保險是保險公司和客戶共同分擔醫療費用的賠償方式，以百分比去計算客戶及保險公司分別需承擔的金額。

共付額

共同保險的賠償金額是按百分比去計算，未必每次相同；而共付額的通常是需要客戶支付固定金額，而剩餘金額則由保險公司承擔。

墊底費／自付費

墊底費／自付費是指保單持有人在申請任何賠償前，需自行支付醫療費用，直至超出保單條款所訂的墊底費，保險公司才會賠償餘下合資格的金額。若保單設有墊底費，您必須先自行承擔墊底費金額，共同保險條款才生效。

哪些自願醫保保障項目設共同保險？

標準計劃

根據自願醫保標準計劃保障表，只有「訂明診斷成像檢測」一項保障設有30%共同保險。

訂明診斷成像檢測包括：電腦斷層掃描（CT）、磁力共振掃描（MRI）、正電子放射斷層掃描（PET）、PET–CT 組合及 PET–MRI 組合。在就「訂明診斷成像檢測」索償的情況下，保險公司與客戶會按共同保險的百分比，共同分擔檢測費用。

靈活計劃

保險公司有權就不同保障項目設共同保險，惟不得低於標準計劃的保障。常見的包括「額外醫療保障」（SMM），當醫療開支超出基本保障範圍的賠償上限時，餘下的醫療費用可額外獲得賠償，但部份費用依然需要按共同保險的百分比去分擔。