危疾保險是什麼、包咩？一文睇清定義、保障需要及買前注意事項

重點摘要

• 危疾保險是一種針對嚴重疾病而設的保險，會直接向合資格受保人提供一筆過賠償。
• 危疾保險一般保障3大疾病，即癌症、中風及心臟病。
• 危疾保險分兩種：定期危疾保險及終身危疾保險。
• 即使您已經購買醫療保險，仍可考慮投保危疾保險，以補足保障缺口。

都市人工作繁忙，食無定時，又缺乏足夠的運動，容易患上危疾。然而，治療危疾的時間漫長且開支龐大，想在治療期間維持原有的生活質素？一份危疾保險可以幫到您。但究竟危疾保險是什麼、又包啲咩？本文為您說明危疾保險的定義、保障範圍、定期與終身危疾保險的分別，及買前的注意事項，助您全面了解、及早規劃保障，為未來健康與財務作好準備。

危疾保險的定義是什麼？

危疾保險是一種針對嚴重疾病（又稱危疾）而設的保險。與一般實報實銷的醫療保險不同，若受保人不幸患上危疾，危疾保險會提供一筆過的財政支援作為危疾保障，而相關資金用途不受限制，可自由用於醫療開支、日常生活費、供樓供車，甚至彌補因停工而帶來的收入損失，幫助維持生活質素並減輕經濟壓力。

危疾保險一般包咩？

一般危疾保險保障會涵蓋3大疾病：癌症、中風、心臟病，部分產品甚至會保障其他嚴重疾病，如腎衰竭、主要器官移植及多發性硬化等。不過，各間保險公司的危疾保險產品保障不盡相同，應仔細閱讀產品小冊子。

以FWD網上保險平台的危疾保險產品為例，富衛人壽自主揀定期危疾保障計劃（FWD MyCover 自主揀）¹為受保人提供癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」的保障，並提供不同保障級別的靈活計劃：

• 自主揀標準計劃（MyCover Core）保障特定器官之原位癌或早期癌症
• 自主揀升級計劃（MyCover Plus） 以自主揀標準計劃為基礎，額外附加59種危疾保障
• 自主揀二合一計劃（MyCover 2-in-1）以自主揀升級計劃為基礎，同時提供癌症、急性心肌梗塞及中風額外醫療保障

我已經有醫療保險，為什麼還需要危疾保險？

不少人都有投保醫療保險，認為保障已經足夠，但其實醫療保險與危疾保險的功能並不相同，兩者配合才能互補長短，為您提供全面的健康與財務保障。

醫療保險主要以實報實銷的方式為您承擔醫療費用，但卻未能有效應付危疾所帶來的壓力。一旦患上危疾，患者家庭除了需要應付相關的醫療費用，還有機會因養病而無法如常工作，影響原有收入。這時，如果您持有一份危疾保險，就可以在患上指定危疾時獲得一次性賠償，以保障減輕您的經濟負擔。這筆賠償不設用途限制，既可用於支付治療開支，亦可靈活運用於補貼生活費、供樓供車，或彌補因停工而帶來的收入損失，減輕患上危疾對自己與家人生活質素的影響。

因此，醫療保險與危疾保險屬於互補關係：前者針對住院、手術及治療等醫療開支，減輕即時的醫療費用壓力；後者則提供一筆過現金賠償，用於支援生活開支、復康期間的日常支出，以及彌補因停工而帶來的收入損失。兩者各自針對不同風險層面，結合起來不但可應付高昂醫療費用，亦能維持患病期間的生活質素，讓受保人及其家人在面對突發健康風險時，擁有更全面而穩健的財務保障。

危疾保險有幾多種？定期 vs 終身危疾保險

危疾保險分為2大種類，包括定期危疾保險及終身危疾保險，以下為兩者分別：

定期危疾 vs 終身危疾保險

• 定期危疾保險：又稱「純危疾保險」，提供單純危疾保障，並無現金價值，在保單早期一般來說保費相對較低。不過需要定期續保，一般保障期為1年、5年或10年，並設有續保年齡上限。
• 終身危疾保險：又稱「危疾儲蓄保險」，提供含儲蓄成份的危疾保障，因此在保單早期一般來說保費相對較高。供款年期則視乎產品而定，一般供10至25年。

買危疾保險前有什麼注意事項？

投保前，該如何揀選最適合自己的危疾保險？

了解產品的保障範圍

不同保險公司危疾保險產品的保障範圍都不盡相同，例如有些未必包括原位癌，有些則提供更多針對嚴重疾病的保障。即使患上癌症，也並不是在確診任何癌症的情況下都可以獲得保障，賠償取決於保單對各種危疾的定義。如果您想享有某些指定的危疾保障，在投保前應了解產品對「危疾」的定義，細閱保單條款。

審視個人及家庭的保障需要

在選擇危疾保險要買多少投保額時，可以先審視自己現有的保障，如公司醫保、個人醫保等，也要留意萬一自己患上危疾，投保額是否足夠維持您的生計，以及顧及供養家人的需要。一般建議投保額可按您年收入的2至3倍作為基礎，再按實際情況作調整，以確保生活水平。

評估個人經濟能力

危疾保險屬中長線財務規劃，通常需持續繳付多年保費。因此，投保前應審慎評估自身的收入穩定性及負擔能力，確保即時未來經濟環境或個人收入出現變化時仍可繼續供款。若中途斷保便無法繼續享保障，甚至無法回收部分已繳保費，影響整體保障部署。

詳閱保單條款細則

投保人在投保前應先細閱危疾保產品的條款細則，確保產品與自己投保的需求和目的一致。除了保單對危疾的定義之外，亦應特別留意其他條款，包括保障範圍、保障期、生存期條款、賠償方式及不保事項等，避免日後索償時出現誤解或爭議，讓保單能真正發揮作用。