【住院保險邊間好？】比較住院醫保時的7大要項

重點摘要

• 住院醫療保險主要保障因疾病或意外入院所產生的住院、手術及相關醫療開支，一般以實報實銷方式賠償。
• 常見保障範圍包括病房及膳食費、手術費、醫生巡房費、深切治療病房費用，以及日間手術前後門診開支⁷。
• 比較住院保險時，不應只著眼於保費高低，亦應留意保障項目、保障限額、自付費³安排及病房級別等因素。
• 較全面的住院醫療保險或提供出院後跟進治療、物理治療、中醫治療及復康支援等額外保障。
• 每年及終身保障限額會影響長遠保障水平，投保前應評估保障限額是否足以應付未來醫療需要及醫療通脹。
• 住院醫療保險與住院現金保險並不相同，前者主要保障醫療開支，後者則提供住院期間的定額現金津貼。

醫療開支近年持續上升，一旦因疾病或意外需要入院治療，相關住院、手術及醫療費用有機會為個人財務帶來壓力。因此一份適合的住院醫療保險可有效減輕相關醫療開支負擔。

若您正打算投保一份住院保險，除了比較保費高低外，更應了解保障範圍、賠償安排及續保條款等重要因素。富衛FWD為您介紹住院醫療保險的保障內容，以及選擇計劃時值得留意的比較重點。

住院醫療保險是什麼？

住院醫療保險是專為提供住院及手術保障而設的醫療保險，主要保障受保人在住院期間的醫療及手術開支，如住院費、醫生費及手術費用等，以「實報實銷」方式進行賠償。市面上亦有住院醫療保險產品附設其他額外醫療保障選項，讓受保人能獲得額外且更全面的醫療保障。¹

住院醫療保險常見保障範圍

住院醫療保險一般涵蓋住院及手術相關的開支，包括：

住院醫療保險是否涵蓋所有醫療開支？

未必。實際保障範圍、賠償上限、自付費³及不保事項均會因計劃而異。因此，在比較住院保險時，應細閱產品資料及保障表，以了解實際賠償安排。

住院醫療保險邊間好？7大主要比較要項

市面上的住院醫療保險產品種類繁多，保障內容、保障額及保費均各有不同。當您比較住院保險時，除了保費高低，更應了解保障範圍是否切合個人及家庭需要。若您正考慮邊間住院保險好，不妨從以下7大方向進行比較。

1. 住院保障項目

比較住院保險時，可仔細了解是否涵蓋以下常見保障：

• 入院前診斷檢查
• 專科醫生診症費
• 手術室及麻醉師費用
• 深切治療部費用
• 出院後覆診費用
• 癌症及指定疾病治療

部分住院保險產品還提供各種現金保障 ，例如日間手術現金保障、大型及複雜手術的現金保障、於香港入住深切治療部的現金保障、額外現金補貼保障¹¹、於香港的私家醫院入住合資格病房級別以下之病房的現金保障¹²等。

2. 住院保障限額

住院保障限額直接影響保險公司可賠償的金額，是比較坊間不同住院保險時 不可忽略的重要因素。再加上近年香港私家醫院醫療費用持續上升，因此比較住院保險時，應留意賠償限額是否足以應付未來醫療需要。

• 全數保障：全數保障不設細項賠償限額，保險公司會就指定保障項目全額支付合資格的醫療費用，但受每年保障限額／終身保障限額（如適用）、索償次數等條件所規限。若您的住院醫療保險設有自付費，保險公司會支付扣除自付費³後的醫療費用。
• 細項設賠償限額：一般住院醫療保險會為各開支細項設有賠償上限，若受保人申請的開支項目超過細項賠償限額，則須自行承擔超出限額的部分。

3. 自付費選項

自付費是指受保人向保險公司索償時，必須分擔的定額金額或費用。一般而言，自付費愈低，保費水平便愈高，反之亦然。

因此在比較住院保險時，建議同時考慮現有保障與預算安排。已擁有公司醫療福利或團體醫療保險的人士，可考慮選擇較高自付費的醫療保險計劃，以降低保費成本；而希望減少自付醫療開支的人士，則可選擇較低自付費或零自付費的方案。

4. 與住院／手術相關的門診保障

醫療開支未必只限於住院期間，入院／日間手術前後的診症及覆診費用同樣可能構成一定經濟負擔，若您擔心手術後需要較長時間跟進治療，可特別留意相關保障是否足夠。部分保障較全面的住院醫療保險計劃或提供：

• 入院／日間手術前門診診斷
• 出院／日間手術後覆診費用
• 日間手術後跟進治療
• 私家看護服務
• 物理治療
• 中醫治療

5. 復康保障

除了住院／手術相關的門診保障，部分住院醫療保險甚至會就患病後的復康過程提供保障，例如中風後的一系列度身訂造復康療程、家居設備提升保障、傷殘津貼保障等。

6. 病房等級

病房級別會直接影響住院體驗，因此是不少人比較住院保險時的重點之一。一般病房類別包括：

除了留意病房級別外，亦應留意保障地區範圍。例如部分住院醫療保險可提供香港、亞洲⁵以至全球多地保障。若在保障地區以外接受治療，保障限額及賠償安排亦可能有所不同。

7. 每年／終身保障限額

癌症及心血管疾病往往涉及長期及高額醫療開支，因此較高保障限額可提供更充足的保障。每年保障限額及終身保障限額，亦是評估保障是否足夠的重要指標。

一般而言：

• 每年保障限額愈高，可賠償的醫療開支愈多
• 終身保障限額愈高，長遠醫療保障一般更充裕
• 部分產品甚至不設終身保障限額

住院醫療保險 vs 現金保險：有什麼分別？

比較住院保險時，不少人都會將住院醫療保險與住院現金保險（如樂衛您保費回贈住院保障計劃 ¹）混為一談。事實上，兩者的保障目的並不相同：

富衛人壽「尊衛您」vs「百萬醫療」住院醫療保險

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）²是其中一款自願醫保靈活計劃，屬中高端醫療保險，計劃提供6種自付費³選擇，全數保障⁴亞洲⁵區內非急症及全球急症的一系列住院及手術費用、訂明非手術癌症治療⁶及門診腎臟透析⁷的治療費用，每年保障限額高達1,650萬港元，不設終身保障限額，並設有多項升級及其他保障，適合有較高醫療保障需要，及保費預算較高的人士。

富衛人壽的「全自主百萬醫療計劃」（MyMillion Medical Plan）⁸則專為普羅大眾而設，保費較為經濟實惠，計劃提供3種每年自付費 ¹⁰選擇，並全數保障⁴亞洲⁵區內標準普通病房⁹一系列住院及手術開支，每年保障限額高達400萬港元，不設終身保障限額。