【標準 vs 靈活】自願醫保比較：兩款計劃有什麼分別？

重點摘要

• 自願醫保是由香港政府推行的醫療保險制度，設標準計劃與靈活計劃兩類。
  • 標準計劃必須包含如投保時未知的已有病症、保證續保至100歲、不設終身保障限額、日間手術及精神科住院等政府規定的保障。
  • 靈活計劃則在標準計劃的要求之上，由保險公司自由提供更高的保障金額及額外項目。
• 自願醫保與一般醫療保險同屬醫療保障工具，但前者具政府認可制度、保證續保、不設終身保障限額及可扣稅等優勢；一般醫療保險則在產品設計及附加保障上更具彈性。
• 選擇方案時，應先考慮自己對扣稅、保障水平及醫療選擇彈性等的需求，再比較自願醫保（標準或靈活）與一般醫療保險的條款及保費，從而配合個人預算及醫療需要。

在規劃醫療保障及比較自願醫保時，除了考慮保費高低外，更需要了解標準計劃與靈活計劃在保障範圍及靈活性方面的差異。FWD富衛為您分析兩者的分別，同時釐清自願醫保計劃及一般醫療保險的主要不同，助您作出合適的選擇。

自願醫保計劃是什麼？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是香港政府推行的一項醫療保險制度，旨在規範個人償款住院保險產品的設計、保障範圍及條款，提升市場透明度，並為市民提供更具保障的醫療選擇¹。所有獲認可的自願醫保產品均須符合政府訂立的最低標準，包括保障項目、賠償限額及條款透明度等，而相關保費亦可用作申請自願醫保稅務扣減²。

自願醫保主要分為「標準計劃」與「靈活計劃」兩大類。標準計劃的保障內容由政府統一規定，保障範圍與條款一致；而靈活計劃則在符合標準計劃基本要求的前提下，由保險公司提供額外保障或更高賠償額，以滿足不同人士的需要。

自願醫保標準計劃是什麼？

自願醫保標準計劃擁有固定產品設計，而且必須符合政府指定最低要求，同時須維持保費透明度，方便消費者比較不同產品，所以不同保險公司所推出的標準計劃產品內容大致相同。

• 保障投保時未知的已有病症
• 保證可續保至100歲（實際年齡）
• 不設終身保障限額
• 保障日間手術
• 保障訂明診斷成像檢測
• 保障訂明非手術癌症治療
• 保障在本港醫院進行精神科住院治療

根據醫務衞生局自願醫保計劃官方網站，現時全港共有 33 個自願醫保標準計劃⁴，消費者可根據保險公司的品牌及服務作出選擇。

自願醫保靈活計劃是什麼？

自願醫保靈活計劃是另一種自願醫保認可產品，由保險公司在符合政府訂明的標準計劃基本要求下，提供更靈活及更全面的保障安排，例如在病房級別、保障額、附加保障及自付費安排等條款上提供更多選擇。

自願醫保比較：標準計劃 vs 靈活計劃

因市面上的靈活計劃各有不同特點，下表會以FWD富衛人壽的尊衛您醫療計劃（vPrime）⁵為例子，與標準計劃作比較，供大家參考：

（上表只作簡易比較，僅供參考，有關富衛人壽的自願醫保計劃詳細比較，可按此細閱。詳情請參閱相關醫療保險的產品小冊子及保單條款。）

自願醫保計劃 vs 醫療保險

自願醫保計劃與一般醫療保險同屬醫療保障工具，惟兩者在監管框架、保障範圍及條款透明度方面存在一定差異：

我應該選擇自願醫保還是醫療保險？

您可以先列出自己的優先考慮，如是否需要扣稅、會否長期在香港就醫及對保障金額的要求，再逐一比較自願醫保及其他醫療保險方案是否能符合相關需求，從而選出最貼合個人需要的保障組合。

• 若您希望保障內容有清晰的最低標準及較一致的條款，並同時想享有保證續保⁶、不設終身保障限額及稅務扣除等安排，自願醫保則比較適合您。
• 若您希望按個人預算及醫療需要，靈活組合不同保障（如選擇不同房型、額外門診或海外醫療保障），一般醫療保險可提供更廣泛的選擇空間，但亦需要花更多時間逐一比較條款及保障細節。