【公務員醫療保險】政府工仍買醫保？VMIS vs 自願醫保比較

公務員醫療保險涵蓋哪些保障範圍？又存在哪些限制？公務員應如何選擇合適的醫療保險方案？本文將詳細比較公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）與自願醫保，幫助您規劃更完善的醫療保障。

公務員醫療福利有甚麼？

公務員本身已經可以享有以下的醫療福利，部分更延伸保障至其配偶及子女：

1. 免費公立醫療診療服務

公務員可免費享用衞生署及醫院管理局提供的基本醫療服務，包括普通科門診、急症室等。全港醫管局轄下73間普通科門診診所中，65間設有公務員優先籌，日間診症時段每日提供約2,000個優先籌¹。

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2. 免費牙科診療服務

衞生署轄下共有40間牙科診所，專為公務員提供普通科牙科服務，涵蓋定期檢查、洗牙及補牙等基本護理²。

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3. 免費專科門診服務 + 優先預約

公務員除了可享基本公立醫療服務外，還能免費及優先預約專科門診。要注意的是，醫管局的私家診所服務不屬於公務員醫療及牙科福利範圍，若公務員或合資格人士選擇該服務，需自行承擔相關醫療費用²。

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4. 免費中醫診所服務

政府特設3所公務員中醫診所，專為公務員提供免費中醫內科及針灸服務，每次診療最多可獲 5 劑中藥^2、3。

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5. 索償合資格醫療費用

在某些情況下，醫管局主診醫生可能因醫療需要處方特定藥物、醫療儀器或服務，其中部分可能 需額外收費或醫管局未有供應。遇到此類情況，公務員可選擇直接向醫管局購買所需項目，或在醫管局未供應相關藥物、儀器或服務時，從外部機構購買，並向衞生署申請醫療費用發還或直接付款安排²。

6. 公務員家屬同樣可享醫療福利

公務員醫療福利同樣適用於配偶及未滿 21 歲的未婚子女。此外，舊制公務員及其家屬即使在退休後，仍可繼續享有免費的公立醫療服務²。

公務員醫療保險有何限制？

雖然公務員可以享有不少醫療福利，但亦要留意以下限制：

1. 輪候時間長

雖然公務員及合資格人士可免費享用公立醫療服務，但輪候時間往往較長。以公立醫院專科門診為例，內科新症（穩定新症）輪候時間最長為93星期，等同約1年9個月⁴。

此外，一些需先進醫療設備進行的檢查，等待時間可能超過一年。以伊利沙伯醫院G座造影中心為例，截至2024年11月23日，電腦掃描（CT Scan）及磁力共振（MRI）的等待時間分別是65星期和44星期，對患者來說十分漫長⁵。

2. 退休後或會失去保障

根據公務員醫療福利制度，舊制公務員及其家屬在退休後仍可繼續享有免費公立醫療服務，但必須居住在香港。相較之下，新制公務員退休後不再享有在職期間的醫療福利，代表需自行承擔退休後的醫療費用¹。

3. 申請程序繁複

前往公立醫院就診時，公務員及合資格人士須先通過醫療福利資格核證系統，並出示有效身份證明文件，方可享受免費醫療服務。

若醫管局／衞生署主診醫生確認某些藥物、醫療儀器或治療項目為治療所需，但非醫管局／衞生署現有提供的項目，公務員及合資格人士需向衞生署提交相關證明，以申請醫療費用發還；但是申請需時，更有機會被拒，最後影響病人的治療進度。

為甚麼公務員要額外購買醫療保險？

雖然公務員享有公立醫院的免費醫療福利，但在輪候時間及醫療資源方面仍存在一定限制。公立醫院的專科門診等候時間可長達數月甚至數年，若需接受特定檢查或治療，如電腦掃描（CT Scan）或磁力共振（MRI），名額往往供不應求，影響診斷與治療的即時性。購買額外醫療保險，則可讓公務員能夠直接選擇私家醫院，避免長時間輪候，及早獲得適切治療。

此外，私家醫院相對上比較快能為患者診症、治療，以及提供個人化的服務，省卻長時間等候時間。服務質素方面，私家醫院一般病房環境相對比起公立醫院更舒適，私隱度亦更高。購買額外醫保，公務員可以考慮購買額外醫保，為自己及家人提供多一個選擇，同時減輕在私家醫院接受治療的經濟負擔。

甚麼是VMIS？

公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃，簡稱VMIS（Voluntary Medical Insurance Scheme）旨在為公務員、政府聘用的非公務員及其家屬提供額外的醫療保障。VMIS自 1996 年由公務員醫療及牙科診療常務委員會推行，並於2002年起擴展至政府聘用的非公務員及其家屬，讓更多人可受惠於更完善的醫療保險方案，保費需由公務員自費²。

而VMIS當中只有部分屬於自願醫保計劃（VHIS）認可產品，並可享稅務扣減優惠。截至2025年3月13日，目前48款VMIS保險產品當中只有14款屬於自願醫保計劃（VHIS）認可產品，按此瀏覽完整名單。

如果想增大醫療保障，有甚麼選擇？

希望提升醫療保障，公務員的選擇其實並不限於VMIS，不妨可考慮投保富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime）⁶。此計劃屬自願醫保靈活計劃，全數保障⁷一系列住院及手術費用，涵蓋住院及手術費用，每保單年度最高可達1,250萬港元，並不設終身保障限額。此外，計劃設有多個自付費⁸選項，靈活配合個人需要。投保此計劃亦可享有稅務扣減優惠，每名受保人每年最高可獲8,000港元的稅務扣減⁹。透過自願醫保計劃，公務員可在需要時直接前往私家醫院接受治療，減少輪候時間，並享受更優質的醫療服務。

VMIS 及 FWD自願醫保比較

以富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」為例，下表列出了此計劃與 VMIS 的分別：

資料截至2025年3月13日。