【保險冷靜期】如何計算？21日退保程序及退款安排一覽

重點摘要

• 保險冷靜期是保障投保人的重要機制，讓您在收到保單後有充足時間再次審閱保障內容、保費安排及保單條款，避免因一時衝動或未完全理解產品而投保。
• 一般人壽保險及自願醫保均設有不少於21個曆日的冷靜期，部分危疾保險、醫療保險及儲蓄保險產品亦設有冷靜期安排。
• 旅遊保險、汽車保險及家居保險等短期一般保險產品，一般未必設有冷靜期，實際安排需參閱個別保單條款。
• 保單冷靜期由收到保單文件或冷靜期通知書（以較早者為準）的翌日起計21個曆日，星期六、日及公眾假期均計算在內。
• 如於冷靜期內決定取消保單，一般需向保險公司提交書面申請及相關文件，成功申請後通常可獲退回已繳保費及保費徵費。
• 冷靜期後雖仍可退保，但退保價值可能大幅低於已繳保費，甚至未必能取回已繳保費，因此建議在冷靜期內仔細審閱保單內容並作出決定。

買保險往往是一項長遠決定，尤其是人壽保險，保障期及供款期可長達數十年。保單冷靜期正正為投保人提供額外時間審閱保障內容及保單條款。FWD為您講解保單冷靜期的計算方法，以及取消保單／退保程序。

保險冷靜期是什麼？為什麼要設有冷靜期？

投保保險是人生一項重要的長期財務決定，例如人壽保險、危疾保險或醫療保險等的保障期可長達數十年。為了讓投保人在收到保單後有充裕時間重新審閱保障內容、保費安排及保單條款，香港設有「保險冷靜期（Cooling-off Period）」制度。

根據保險業監管局¹指引，所有新訂立的人壽保險保單均設有為期21個曆日的冷靜期。除了人壽保險之外，自願醫保保單亦同樣設有最少21日冷靜期²。期間，如果投保人認為保單未必符合自身需要，可選擇取消保單，並按照相關條款申請退回已繳保費及保費徵費³。

保單冷靜期的主要目的是保障消費者權益，讓投保人在作出長期財務承諾前，有機會再次確認保單是否切合自身需要，包括：

• 仔細閱讀保單條款：了解保障範圍、保障額、不保事項、等候期及保費安排等細節。
• 避免因一時衝動而投保：消費者可於冷靜期內重新評估產品是否符合自身保障需要及財務狀況，避免因銷售推廣而倉促投保不適合自己的產品。
• 比較不同保險產品：若發現其他產品更符合自身需要，投保人仍可於冷靜期內作出調整。
• 保障消費者知情權：讓投保人有足夠時間理解保單內容，避免在未完全掌握資料下作出決定。

什麼保險產品設有冷靜期？

冷靜期主要適用於長期保險產品⁴，一般包括：

哪些保險產品一般沒有冷靜期？

一些屬於短期保障性質的保險產品，則通常未必設有法定或統一的冷靜期安排，例如：

• 旅遊保險
• 汽車保險
• 家居保險

如何計算保險冷靜期？

保險冷靜期一般以收到保單文件或冷靜期通知書（以較早者為準）之日作為基準。收到文件當日不計算在內，而是由翌日起開始計算21個曆日。

保單冷靜期計算例子

假設您於 2026 年 10 月 7 日收到保單及冷靜期通知書，則：

遇上公眾假期如何計算？

冷靜期採用曆日計算方式，因此星期六、星期日及公眾假期均會計算在內。不過，若第21天剛好為公眾假期、保險公司非辦公日，或因惡劣天氣而暫停辦公，冷靜期一般會順延至下一個工作天¹。

保險冷靜期內如何取消保單？

若經仔細考慮後認為已投保的產品未必符合自身需要，您可於冷靜期內申請取消保單。一般情況下，可獲退回已繳保費及保費徵費：

• 確認仍處於保單冷靜期內：保單冷靜期一般為 21 個曆日，由收到保單或冷靜期通知書（以較早送達者為準）的翌日起計。提交取消保單申請前，應先確認未超過冷靜期期限。
• 提交書面取消保單通知：投保人需以書面方式向保險公司提出取消保單要求，並清楚表明希望終止保單及申請退回已繳保費。一般不接受單純以口頭方式提出申請。
• 簽署所需文件：取消保單通知書或保險公司指定的申請表格通常需要由投保人親筆簽署，而簽名一般需與投保時所使用的簽署式樣一致。
• 遞交相關證明文件：部分保險公司可能要求提交保單正本或其他相關文件，因此建議預先查閱保單條款或向保險公司查詢所需文件清單。
• 等待退款安排：保險公司確認申請符合冷靜期規定後，一般會安排退回已繳保費及保費徵費。實際退款時間及安排則視乎個別保險公司的行政程序而定。

（以上步驟只供參考，實際流程請聯絡FWD專員）

保險冷靜期後仍可退保嗎？

即使超過保險冷靜期，保單持有人仍可申請退保，惟一般需要以書面形式通知保險公司。由於已超過冷靜期，已繳保費未必可獲退還。如保單持有人在較早的保單年度或在保單期滿日前退保，可收回的款額可能會大幅低於已繳付的保費總額。

以上的取消保單／退保程序只供參考，有關退保手續及詳細程序請向相關保險公司查詢。