【危疾保險比較2026】終身儲蓄 vs 純定期點揀好？後生都需要保障？4大注意事項

重點摘要

• 危疾並非只有老年人才需面對的問題，年輕人同樣有機會患上嚴重疾病。
• 比較危疾保險時，投保人需在儲蓄型（終身）危疾保險及純危疾（定期）保險之間作選擇：
  • 儲蓄型（終身）危疾保險提供終身危疾保障，並同時具備現金價值或儲蓄成份，適合希望兼顧危疾保障及長線投資的人。
  • 純危疾（定期）保險不含儲蓄成份，純粹提供危疾保障，因此保單早期一般以相對較低的保費，提供較高的保障額，適合有經濟考量的人。
• 投保危疾保險前亦可留意該產品的保障額、賠償方法及早期危疾保障。

一提起年輕人患病，我們可能只會聯想到傷風感冒等輕微病症，中風、癌症和心臟病等危疾彷彿遙不可及，但事實真的如此嗎？市場上有多種危疾保險，當中最常見的儲蓄型（終身）危疾保險和純危疾（定期）保險又該如何比較？下文為您解答以上問題，並講解投保危疾保險前的4大注意事項。

後生仔女需要危疾保險嗎？

不少人認為危疾是年紀大才需要面對的風險，但事實上，年輕族群同樣有機會患上嚴重疾病。根據統計，2024年香港分別有68名及130名15-44歲的港人死於中風及心臟病¹，而2023年20-44歲的癌症新症患者更超過2,633人²，反映出危疾絕非遙不可及。對於年輕人來說，事業可能才剛起步，收入相對不多。一旦不幸患病，高昂的醫療開支及長時間無法工作的困境會帶來經濟壓力，甚至需要依賴家人支援，對整個家庭造成負擔。而危疾保險的價值正在於能提供一筆過現金賠償，讓受保人在治療及康復期間能有足夠資金應付醫療費用、日常生活開支，以及彌補收入損失，減輕經濟壓力，專心治療。

此外，由於年輕人身體一般較健康，一般能享受較低的保費率，核保條件亦可能相對較寬鬆，更容易獲得較全面的保障。

危疾保險定義是什麼？

危疾保險的目的是為患上受保危疾的受保人提供一筆過財政支援。一般指當受保人患上指定嚴重疾病，而該疾病又符合保單相關疾病定義及其他保單條款時，受保人可獲得一筆過的財政支援，而該筆金額的用途不限，受保人可用作應付醫療開支或生活費，減輕因醫療開支或未能上班所帶來的經濟壓力^３。

儲蓄型（終身）危疾保險 vs 純危疾（定期）保險

市面上的危疾保險一般分為儲蓄型和非儲蓄型，而非儲蓄型的亦可稱為純危疾（定期）保險，投保人可根據個人能力及需要選擇：

• 儲蓄型（終身）危疾保險：提供終身危疾保障，並同時具備現金價值或儲蓄成份，保費在保單初期一般比相同保額的純定期危疾保險較高，適合希望兼顧保障及長線資產累積的人士。
• 純危疾（定期）保險：不含儲蓄成份，屬純保障產品，且可靈活選擇保障年期（如每年或每10年續保），在保單初期一般保費較相同保額的終身儲蓄型危疾保險為低，適合注重保障的人士。

儲蓄型（終身）危疾保險 vs 純危疾（定期）保險計劃特點比較

（上表只作簡單比較，僅供參考，就每份保險計劃的產品特點，請參閱個別的產品小冊子及保單條款。 ）

儲蓄型（終身）危疾保險及純危疾（定期）保險優缺點

（上表只作簡單比較，僅供參考，就每份保險計劃的產品特點，請參閱個別的產品小冊子及保單條款。）

買危疾保險前有什麼值得注意？

危疾保障是人生一項重要規劃，因此建議在小心比較後，再挑選適合自己的計劃，所以購買危疾保險時除了受保的危疾外，還可注意：

保障額

在考慮保額時，可以以患病後接受治療及休養時間作計算。例如，患上癌症需要接受治療或大型手術，術後難免需要長時間的休養，期間工作收入或會受到影響，因此需要更多保障額。

除了醫療費用之外，也可根據個人負擔能力和生活狀況，如日常生活開支、自身儲蓄、有沒有個人/團體醫療保障等，推算出所需保額，以免盲目為追求過高的保額而負擔較大的保費，在兩者之間取得平衡。

早期危疾

常見的早期危疾如原位癌，指身體發現含有癌細胞，但癌細胞留在原發部位上，並未擴散至鄰近組織或部位⁴。市面上有部分計劃提供早期危疾保障，即危疾出現早期症狀，但未發展至嚴重階段時，受保人已經可以獲得某個百分比的保額作早期賠償，有助於及早發現危疾的受保人安心進行治療，為自己和家人增加保障⁵。

賠償方式

危疾保險的賠償方式大致可分為「單次賠償」及「多次賠償」。前者在受保人首次確診合資格危疾後便會派發一次性賠償，保單隨即終止。

而後者則會在首次賠償後，在符合條件下繼續為受保人提供賠償。若您擔心部份危疾（如癌症或中風）有復發風險，建議選購有「多重理賠」形式的保單，確保日後若舊病復發，或患上其他受保危疾，仍可按保單條款再次索償³。

量力而為

大部份年輕人初入職場時普遍都收入有限，應按自己的負擔能力選擇合適的保額，或可選擇先投保一些保費相宜，包含香港三大常見危疾，即癌症、中風、心臟病的危疾保險，日後收入增加及家庭責任變化時再考慮加保、延長保障年期或增設早期危疾、多重賠償等額外保障。

定期危疾保險比較2026

（以上產品資訊截至2026年5月20日仍然準確。）

富衛人壽推出自主揀危疾保障計劃⁷，針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，而自主揀二合一計劃⁸在取得癌症、急性心肌梗塞、中風此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病後兩年內，當合資格費用達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該三大疾病所產生的合資格費用之賠償，受最高賠償限額所限。此計劃更涵蓋特定器官之原位癌及特定器官之早期癌症，例如乳癌原位癌、前列腺癌、非黑色素瘤皮膚癌等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的預支賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力。與您一起對抗3大疾病。

立即了解詳情，只需回答兩個簡單的問題，就能於網上投保，快捷又方便！