【潛水保險】旅遊保險包唔包？投保前比較要點及相關注意事項

香港潛點不算很多，因此很多人都熱衷到訪外地參加浮潛、水肺潛水和自由潛水課程。不過，要盡情享受潛水樂趣，除了要細心挑選潛水地區外，更要好好保障自己的安全。畢竟潛水屬高危活動之一，萬一發生意外，往往要即時在當地接受治療，因此購買潛水保險非常重要！以下為大家講解潛水活動在旅遊保險的保障範圍、潛在風險，以及潛水買旅遊保的注意事項。

旅遊保險包唔包潛水？

事實上，這視乎潛水活動的具體性質，以及保險公司如何定義「危險活動」或「高風險活動」。

目前，市面上大部分旅遊保險都只保障休閒潛水，至於由職業運動、公務、比賽或參與有酬勞（包括獎金）的潛水運動而引致的意外傷亡將不受保。部分保單亦會註明潛水活動之承保條件，例如可潛深度範圍、受保人是否持有認可潛水證書，以及不可以單獨潛水等^１。

此外，不同旅遊保險計劃對「危險活動」或「高風險活動」的定義亦有不同，一般而言，是指危險性較高、或對參加者的體能和技術有一定要求的活動，大家投保時就要注意保險公司會否把潛水視作高危活動而影響保障範圍。

以FWD旅遊保為例²，商業潛水，及潛水至超過海平面以下30米的深度等都被視為「極限運動及體育活動」，屬不承保範圍，除非「您在開展該旅遊活動的導遊公司或活動提供者的合資格導遊及/或指導員的指引及監督下行動」，才能獲得保障。

投保前，您應預先了解潛水活動（不論是水肺潛水或浮潛）是否屬旅遊保險的承保範圍，避免發生意外後申索不被接納，亦建議您預先查閱條款中的「一般不保事項」、「除外責任」，以及其他不保事項等^１。

潛水活動的潛在醫療風險

潛水活動的危險性實在不容忽視，例如隨時有機會改變的水壓、下潛或上升的速度過快，乃至於當日的身體狀態不佳，都有機會增加醫療風險，當中包括³：

• 減壓症
• 氣泡栓塞
• 中耳和鼻竇受壓力的損傷
• 外耳炎
• 恐慌及神志迷亂
• 其他有機會在浮潛、水肺潛水及自由潛水時出現的症狀

3種可涵蓋潛水活動產生之醫療費用的保險

萬一潛水發生意外，基本上有３類保險能涵蓋相關的醫療費用：

• 醫療保險：主要保障受保人潛水時意外受傷而導致的醫療開支，並以實報實銷形式賠償，主要包括住院及手術實報實銷保險、住院及手術現金保險，以及門診保險等。 但要留意的是，所購買的醫療保險是否保障您在海外接受治療。
• 意外保險：保障突發、外在和非疾病的事件而引致住院或治療等費用。同樣，也需注意有關保障範圍是否涵蓋全球。
• 旅遊保險：除了旅行潛水時所引致的醫療費用外，旅遊保險更能保障其他引伸損失及開支，例如財物損失、人身意外、旅程延誤或提早結束行程等。此外，亦可為外遊人士提供「緊急醫療運送」、「住院按金」及「回港後的覆診醫療費用」⁴等保障項目，能為整趟旅程提供更齊全的綜合性保障。如欲了解更多有關旅遊保險相關資訊，可閱讀【旅遊保險比較2024】全年vs單次點揀好？留意保障範圍

比較潛水旅遊保時３大注意事項

1. 需留意與潛水相關限制

比較潛水旅遊保時，最重要一點當然是確保潛水活動包含在旅遊保險中的承保範圍，並留意產品是否制訂相關限制。據消委會調查顯示，市面上26款旅遊保險中，大部分均承保深水潛水或水肺潛水，但設水深限制約30 - 45米⁴。因此，在參與潛水活動前，須預先了解有關活動是否在旅遊保險的承保範圍內。另外，部分潛水地點的醫療資源或有機會較匱乏，投保前可留意保單是否提供緊急醫療運送等條款⁵等。

2. 索償期限

一般而言，受保人需要在指定期限內，如回港後21-31日內提交索償申請，並提供相關文件以茲證明⁶，逾期將無法索償。

3. 買旅遊保險前詳細閱讀條款細則

以FWD旅遊保為例，如果該極限運動及體育活動是開放予公眾參與、不設限制並由獲認可的當地導遊公司／活動提供者提供活動；並由合資格導遊及／或指導員的指引及監督下行動，受保人參與任何極限運動及體育活動，則屬於受保項目。