購買物業時,銀行往往會要求按揭客戶為樓宇購買火險,究竟火險是否一定要買?家居保險與火險比較又有什麼不同?下文為您一一解說。
火險是什麼?了解保障範圍
火險,又稱「樓宇結構保險」,主要保障因火災、雷電、爆炸、水浸及颱風等意外而導致樓宇結構損毀,如原裝天花板、地板等的更換、維修或重建費用1。
做按揭一定要買火險?為什麼?
購買物業時,業主若需要向銀行申請按揭,往往需要按銀行要求購買火險以符合按揭審批條件,因為物業已抵押予銀行,若物業遇到意外而出現結構損毀,亦有保障去應付物業維修或更換費用。換言之,銀行需要按揭申請者購買火險,以確保物業就算遇到意外亦能回復原貌。不過,火險不一定要向按揭銀行購買,業主可以物色其他保險公司投保。此外,若物業的管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險,業主亦不須另行再買火險,只需向按揭銀行提供火險保單以作證明2。
家居保險與火險比較有何分別?
儘管同樣是保障物業或家居財物因意外損毀而產生的費用,但家居保險與火險並不相同,下表為家居保險和火險的保障範圍3比較:
火險 | 家居保險 | |
---|---|---|
保障範圍 | 保障因意外導致的樓宇結構損毀的重建費用 | 保障因意外導致的室內家居財物損失 |
第三者責任保 | 一般為額外附加項目 | 部份家居保險包含第三者責任保,即因家居意外導致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任或索償。 |
投保者 | 業主/物業管理公司 | 業主/租客 |
火險投保額要買幾大?
火險是不少業主一定要買的保險,但所需的投保額會按物業不同,一般而言,火險投保額有三種計算方法,包括:
- 以原按揭貸款計算:即按物業所需的按揭貸款去計算火險投保額,例如貸款500萬港元,火險的投保額便為500萬港元。
- 物業重建價值:若物業按揭已還清,或沒有做按揭,火險投保額可以按物業的重建價值計算,保險公司有可能需要上門評估物業重建費用並收取評估費。
- 按揭餘額:以還剩的按揭餘額計算每年火險投保額,而火險投保額及保費會隨着償還貸款而逐年降低。
火險保費如何計算?
火險保費往往是投保額的某一個百分比,一般而言,火險保費率多數低於0.15%,例如火險的投保額為500萬港元,火險保費率為0.1%的話,火險的投保費用便是5,000港元。不過,每一間公司的保費計算方法不同,火險保費率比較低的公司所提供的保險保障亦可能較為基本,所以投保前應按個人需要去選擇適合的保險公司。
投保火險時要注意的因素
申請按揭固然一定要買火險,但就算不是為了符合按揭要求,火險亦能保障業主在遇到意外時可以應付物業的維修或重建費用,所以對於業主來說,火險是一定要買的。而在投保火險前,要留意多項因素,包括:
- 賠償:火險是用作賠償物業因意外損壞而需要維修或重建的費用,而不是現金損失賠償。
- 留意大廈本身有否「統保」:如上文所述,部份物業的管理公司或業主立案法團可能已為物業購買集體火險,業主不用重複再買火險2。
- 保障額:火險的保障額可根據按揭住宅或物業重建費用評定,但要留意賠償金額不會超過投保額,若不幸發生意外,而物業的重建費用高於火險保障額,保障額以外的費用要由業主自行承擔。
- 支付評估重建所需的「估價費」責任:若火險投保額是以物業重建費用計算的話,可能需要專業人士作出評估並收取估價費用,要留意,物業有可能需要每年評估,而估價費用有機會要由投保人承擔。
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