【打風爆玻璃窗】家居保險颱風包唔包？第三者責任又保障嗎？

每年一到颱風季節，相信大家都會擔心打風導致家中玻璃窗碎裂、停電、漏水等事故。想安樂窩無懼打風導致的家居事故或意外風險，一份全面的家居保險便至關重要。家居保險除了能保障颱風時有可能發生的財物損失外，其實亦能提供第三者責任保障，以下將詳細講解家居保險如何在打風所引致的不同情況下提供保障。

萬一打風吹爆玻璃窗，家居保險是否受保？

每逢打風，相信大家都會擔心屋企的玻璃窗會否被吹爛。從保險的角度而言，如玻璃窗本身為入伙原裝，一般都會被視為樓宇結構的一部份，而被列入火險的保障範圍。不過，假若玻璃窗曾經改裝過或更換過，則會被視作「自置裝修」，那便屬家居保險的保障範圍，可從家居保險索償。此外，如家中的財物因打風時玻璃窗被吹破而遭到損毀，又或是事後清理現場而衍生額外費用，皆可循家居保險索償，但就要注意索償條款是否設有自負額^１。

萬一打風時漏水，家居保險是否受保？

打風時，家裏另一常見事故便是雨水滲漏。一般來說，家居保險都會保障因漏水所引致的家居財物損毀，但假若涉及天災或極端天氣而引致的漏水，則未必每一間保險公司都會承保，例如某些保險公司便會列明，只賠償8號風球或以上的相關損失。因此，在投保家居保險前，記得先比較清楚，確保所購買的家居保險能全面保障打風漏水所引致的損失。

若因打風停電所造成的財物損失，家居保險又是否受保？

不幸遇上打風等天災、或意外造成家居停電，最常見引致的損失便是因雪櫃停止運作，導致雪櫃內名貴的冷藏食品，如A5和牛、蔘茸海味等腐壞。市面上，有些家居保險能就因雪櫃意外停電或故障而變壞並需重新購買的食物提供賠償。

什麼是家居保險中的「第三者責任保障」？

除了自身的損失外，受保人亦有機會因意外或疏忽而引致第三者人身傷亡或財物損毀，而家居保險中的「第三者責任保障」便正正為此提供保障。假若受保人因意外令第三者受傷、死亡、財產受損而要付上法律責任，第三者責任保障便能承擔當中的賠償，同時也能承保當中涉及的法律開支，大大減輕受保人的負擔²。

某些家居保險所提供的第三者責任保障的保障範圍甚至不受家居地址限制，即使投保人身處外地，因意外導致他人身體傷亡或財物損失而需承擔法律責任及賠償時，都可獲得保障。不過，要注意的是，大多數的保險公司都會在條款中註明相關的訴訟必須經由香港法庭，以香港法律為基準處理，才能獲得保障²。

家居保險第三者責任保障常見受保例子

1. 打風時玻璃窗碎裂，玻璃碎片跌落時令途人受傷，被要求賠償醫藥費
2. 浴缸水管爆裂令樓下單位天花板漏水，被要求賠償維修費
3. 外傭抹窗時不慎推倒花瓶，掉下來的花瓶誤傷途人，被要求賠償住院費
4. 家居失火波及鄰居單位及大廈設施，被要求就相關財物損失作出賠償

第三者責任保障的索償程序及注意事項

由於第三者責件保障往往涉及繁瑣的法律程序，因此索償過程也比較複雜，若意外發生，可參考以下索償程序及注意事項：

1. 核對自己的家居保險保單是否包含有關索償項目，了解賠償上限多少及是否涉及自負額
2. 意外發生後，切勿與任何第三方人士交涉，或承認任何第三方責任
3. 在收到任何信件、索償令或傳票後，立即發送給保險公司。若知悉任何即將進行的起訴調查或死因研訊後，立即通知保險公司。
4. 若最終涉及法律訴訟，受保人敗訴，相關賠償及訴訟費用會由保險公司負責

所有家居保險都有第三者責任保障？

當然，並非所有家居保險都會提供「第三者責任」保障，大家投保前記得先比較清楚保障條款。以FWD家居保險³為例，如果受保人或同住家庭成員因疏忽／意外導致他人身體傷亡或財物損失，而需負上法律責任和作出金錢賠償時，個人法律責任保障額可高達5,000,000港元。

家居保險邊間好？

此外，FWD家居保險保障全面，除了颱風外，保障範圍更包括因火災、水浸、爆炸、盜竊或意外而導致之損壞，賠償總額每年最高可達1,000,000港元，每件最高賠償額為150,000港元；貴重物件如珠寶、金、銀或首飾、手錶、攝影器材、皮革或樂器（鋼琴除外） 等，每件最高賠償額為10,000港元，投保人更可選擇全球個人財物全險，讓自己的財物在全球受保。