【危疾保險】保障額如何決定買大買細？幾多先夠？

重點總結

• 危疾保額實際需求因個人收入、家庭責任及生活開支而異，未必適合以固定倍數作為唯一標準。
• 計算危疾保額時，除了醫療費用外，亦應考慮治療期間的生活開支、收入中斷風險，以及供樓、供養父母或子女教育等長期財務負擔。
• 部分危疾的治療及復康費用可能相當高昂，以癌症治療為例，除了手術費用外，標靶藥及後續治療開支亦可能為患者帶來額外財務壓力。
• 計算危疾保額時可參考以下公式：預計醫療開支 + 康復期間收入損失 + 家庭固定支出 −現有保障及儲備，從而更全面評估保障缺口。
• 即使已持有儲蓄危疾保險、醫療保險或公司團體醫療保障，亦建議定期檢視保障水平，了解現有保障是否足以應付未來需要。
• 危疾保額並非愈高愈好，投保時應平衡保障需要與預算，選擇符合自身財務狀況及人生階段的危疾保險保額。

香港人生活節奏急促，加上工作壓力及生活開支持續增加，一旦不幸患上癌症、中風或心臟病等危疾，除了醫療費用外，收入中斷期間的生活支出亦可能帶來沉重財務壓力。因此，不少人都會選擇添置一份危疾保險，以減輕患病期間可能面對的財務壓力。但究竟危疾保額買幾多先夠？富衛FWD為您整合患上危疾時的潛在開支，拆解危疾保額計算方法，助您評估更適合自己的保障水平。

危疾保額幾多先夠？

危疾保險的主要用途是在您不幸確診危疾的時候，提供治療及康復相關的醫療開支，亦能緩解期間可能面對收入中斷、家庭開支持續、供樓供養責任等的財務壓力。若危疾保額不足，便未必能有效填補患病期間的保障缺口。坊間一般會建議，按患上嚴重疾病前後需要2-3年休養期作參考，以年薪2至3倍金額作保額，但這個計算可能未必足夠，實際情況除了醫療費用，亦要包括因人而異的生活開支，以下將從幾個常見角度出發，助您評估適合自己的危疾保險保額：

1. 醫療費用

危疾保險一般會以一筆過的形式作出賠償，不會限制用途，決定危疾保險投保額時，可提前了解治療某些常見危疾的費用。例如大腸癌的治療費用，由大腸內窺鏡檢查配合結腸切除手術，加上麻醉費、醫生費、住院費及藥物費等，治療費用約20萬港元¹。若需要用上標靶藥，額外需花費2至3萬港元一個月²。若以年薪3倍作為危疾保額，以香港最新2026年人口入息中位數23,400港元計算³，保額約為842,400港元。然而，若需長期接受治療或使用標靶藥物，該保額未必足以應付數年的醫療開支。假設沒有個人醫療保險或公司團體醫療保險等實報實銷形式的醫療保險，計算危疾保險保額時需考慮潛在醫療費用。

2. 治療期間的生活費用

醫療保險、門診保險、住院保險等只提供醫療費用相關的保障，但患病期間涉及的開支不僅限於醫療費用，還有治療期間的日常生活費用，例如聘請家居助理照料生活、購買保健食品調理身體等等。甚至是無法工作時的一些固定支出，例如房租、供養父母的「家用」、子女的教育費用 （如興趣班）及長期投資供款等也不可不計算在內。

以下資料及費用計算只供參考及旨在描述產品主要特點，有關條款細則的完整及詳細資料及所有不保事項，請參閱保單條款。

從上方醫療開支加上術後生活費用，得出三年間總潛在支出約1,751,600港元；扣除已投保的300,000港元儲蓄危疾保障後，仍有1,451,600港元的保障缺口。因此坊間一般以三年停工康復期作為危疾保額參考，但這其實只是較為表面的估算，盤點所有支出後隨時保額不足，建議結合上述各項因素，以得出更全面及準確的保額估算。

3. 家庭責任及財務負擔

計算危疾保額時，除了醫療費用及日常生活開支外，亦應考慮自身的家庭責任。若您需要供樓、供車、照顧年邁父母，或負擔子女教育開支，一旦因患病而需要暫停工作，相關支出將會帶來持續的現金流壓力。因此在評估危疾保險保額時，建議將未來數年的家庭固定支出納入考慮，以避免因疾病影響家人的生活質素。

4. 潛在收入損失

不同危疾的治療及康復時間長短不一，部分患者可能需要數個月至數年時間才能重返工作崗位。即使康復進度理想，亦未必能即時恢復原有收入水平。

因此計算危疾保額時，亦建議預留足夠資金應付康復期間的收入缺口。特別是自僱人士、自由工作者或收入與工作表現直接掛鈎的人士，更應額外留意患病期間可能出現的收入中斷風險。

5. 現有保障是否足以填補保障缺口？

不少人已持有公司醫療福利、個人醫療保險、儲蓄危疾保險或人壽保險，因此在決定危疾保額時，不一定需要由零開始計算。您可先盤點現有保障，然後再估算實際需要補充的危疾保額。建議定期檢視現有保障組合及評估保障缺口，從而選擇合適的危疾保險保額。

6. 通脹及未來醫療成本上升因素

醫療科技不斷進步，雖然能提升治療效果，但新型治療方案及藥物的費用亦可能相應增加。加上通脹影響，未來的醫療及生活成本未必與現時相同。

如果危疾保障已投保多年，而期間收入、家庭責任及生活成本均有所增加，原有危疾保額未必仍然足夠。因此建議定期檢視危疾保險保額，並按人生階段及財務需要適時調整保障水平。

危疾保額計算方法

雖然坊間一般建議以年薪 2 至 3 倍作為參考，但實際所需的危疾保額未必適合以單一倍數計算。由於每個人的家庭責任、收入水平及現有保障都不同，較理想的做法是根據個人情況估算潛在財務需要，再計算所需的危疾保險保額。

以下提供一個較常用的危疾保額計算方法：

• 建議危疾保額 = 預計醫療開支 + 康復期間收入損失 + 家庭固定支出 −現有保障及儲備

危疾保額計算例子

假設A先生：

• 月薪：30,000港元
• 預計停工時間：3年
• 每月家庭開支：25,000港元
• 已持有危疾保障：500,000港元

項目	金額（港元）
預計醫療及康復費用	$600,000
停工期間收入損失（HK$30,000 36個月）	$1,080,000
減去現有危疾保障	($500,000)
建議危疾保額	$1,180,000

由此可見，若A先生希望補足保障缺口，他需要投保保額至少為1,180,000港元的危疾保險。

本身已有投保儲蓄危疾，還需要額外增添保額嗎？

儲蓄危疾保險顧名思義含有儲蓄成份，對比定期危疾保險（即沒有儲蓄成份的危疾保），同樣保額下保費會相對較高，適合預算較充裕及追求保單有現金價值的人。可是，所需的投保額有可能隨著年齡及人生階段而有所增加，再加上通脹，多年前的保單可能已經未能應付所需。因此投保了儲蓄危疾後，亦需要定時檢視自己的保單和所需的投保額及保障。

危疾保額是否愈高愈好？

雖然較高的危疾保額可提供更充裕的保障，但未必代表愈高愈適合。保額應平衡個人財務狀況、家庭責任及預算後作出決定。一般人會認為保額愈大，覆蓋的疾病數量應該足以符合自己的需要，患上危疾時能安心應對財政負擔，但同時間保費亦會相應愈貴，隨時超出您的預算。另外市面上部分保險產品亦表示能保障過百種疾病，但仍需要留意是否符合自己的需要。根據 FWD 富衛保險2025年之理賠報告，癌症、急性心肌梗塞和中風等「3大疾病」已佔富衛 2025年香港危疾賠償之87%⁴，所以疾病保障多寡，毋需盲目追求。

危疾保障權益及醫療支出實報實銷保障，二合一保障更無憂

保險有助保障自身及家人，為避免留有保障缺口，細心審視假如患病時的經濟支出，添購合適的危疾保險及醫療保險產品。為了保障兩方面的需要，FWD富衛的自主揀危疾保障計劃（FWD MyCover）⁴ 針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」，計劃更涵蓋特定器官之原位癌及特定器官之早期癌症，例如乳癌﹑前列腺癌﹑非黑色素瘤皮膚癌等等。當您確診受保的疾病，可以獲得一筆過的賠償，助您應對因無法工作帶來的財政壓力, 而自主揀二合一計劃⁵ (即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益⁶及3大疾病的額外醫療保障⁷), 此額外醫療保障在取得癌症、急性心肌梗塞﹑中風此3大疾病的賠償後，可以在首次確診此3大疾病的兩年內，當合資格費用達到規定金額後，以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，直至預設賠償額度滿額為止。